Некоторые особенности страхования имущества генерирующих и сетевых компаний

 

Авторы

Петрухин Дмитрий, Начальник управления страхования предприятий электроэнергетики ОАО «Капитал Страхование»

Бирюкова Инна, Ведущий специалист отдела страхования специальных объектов ОАО «Капитал Страхование»

 

    В настоящее время практически все энергокомпании заключают договоры страхования имущества. В отрасли можно выделить два типа объектов, в наибольшей степени подверженных рискам: генерирующие производственные мощности и сетевые комплексы (в частности ЛЭП). В аспекте страхования каждая имущественная единица отличается своей спецификой потенциальных рисков и возможным размером ущерба. Так, причины повреждения трансформатора и линий электропередачи могут быть разными, а величина ущерба от сгоревшего трансформатора и при повреждении нескольких участков линий электропередачи — вполне сопоставимой.
    Принимая решение о страховании, менеджменту энергопредприятия требуется не только оценить параметры вероятных рисков, но и определить, какое именно имущество нуждается в защите. Составление перечня подобных объектов в соответствии с данными бухгалтерской отчетности — довольно длительный и трудоемкий процесс. Причем не исключено, что при непредвиденных событиях пострадает не внесенный в список объект.
    В связи с этим в последнее время становится очевидным: крупным предприятиям имеет смысл отказаться от приложения к договору страхования списка застрахованных активов и передавать на страхование все объекты, представляющие имущественный интерес, включая арендованную собственность и объекты незавершенного строительства.
    Несомненное достоинство такого подхода в том, что он отменяет необходимость актуализировать перечень застрахованного имущества, если на баланс принимаются объекты незавершенного строительства, не покрываемые действующими договорами страхования строительно-монтажных работ; изменяется срок аренды и оформляется новый арендный договор; активы передаются в залог для получения кредита. При этом в договоре страхования устанавливается только общая страховая сумма на дату его заключения — без разбивки по каждой имущественной единице. Для урегулирования возможных изменений объема имущественных интересов договор дополняется специальным положением (оговоркой) об автоматическом страховании добавляемого или вновь приобретаемого имущества при условии, что общая величина добавлений или приобретений за весь период действия договора не превысит определенного процента от первоначально утвержденной общей страховой суммы. В отношении объектов незавершенного строительства обычно устанавливают лимит страхового возмещения.
    Наиболее эффективная страховая защита обеспечивается благодаря детальному учету специфики всех возможных рисков. А поскольку, как показывает практика, имущество предприятий электроэнергетики разнородно, ему требуется максимально широкое страховое покрытие «с ответственностью за все риски». Это принятый в мировой практике страхования продукт, учитывающий риски природного и техногенного характера, а также набор стандартных исключений (военные риски, действия властей, умысел страхователя). При таком страховом покрытии нет необходимости перечислять все события, которые могут вызвать наступление страхового случая, как это принято в договоре с поименованными рисками. Страхование от всех рисков позволяет сделать договор лаконичным, а главное — более выгодным для страхователя, поскольку объем покрытия в нем ограничивается только перечнем исключений. Вместе с тем «террористические акты», «поломка машин и оборудования» и особые технические риски определяются в договоре дополнительно.
    Накопленный нашей компанией опыт в урегулировании убытков с учетом особенностей энергоактивов, а также наличие информации о размерах потенциальных угроз позволяют составить точную картину специ­фики рисков, характерных для различного рода имущества предприятий электроэнергетики.
    Ранее уже отмечалось, что наиболее подвержены повреждению сетевые комплексы. Анализ рисков электросетевых организаций дает возможность заключить, что самыми распространенными причинами повреждения линий электропередачи становятся опасные гидрометеорологические явления: прохождение грозового фронта вызывает «пляску» проводов; сильный ветер — их обрыв и частичное разрушение опор ЛЭП; попадание молнии — короткое замыкание; налипание мокрого снега приводит к обледенению и обрыву сетей. Кроме того, большое количество убытков связано с кражей проводов и сопутствующим ущербом, причины которого классифицируются в соответствии с Уголовным кодексом РФ (как противоправные действия третьих лиц, влекущие повреждение электросетевых объектов).
    Для трансформаторных подстанций наиболее характерные причины ущерба — пожар, дефекты контактов трансформаторов в результате короткого замыкания, перегрузка электросети, повреждение обмотки.
    Объекты теплоснабжения подвержены воздействию эксплуатационных факторов: авария может возникнуть из-за разрушения материала (в результате усталости) или неправильных условий эксплуатации трубопровода, дефектов сварки.
    Во многом перечисленные риски имеют общие закономерности: относительно небольшой размер ущерба, высокая частота возникновения, трудность предотвращения из-за удаленности объектов и их значительной территориальной распределенности.
    Генерирующие производственные комплексы, с точки зрения страхования, отличает существенная концентрация рисков: на ограниченной территории расположено разнородное имущество, которое конструктивно и технологически связано между собой, что объясняет характерный для таких предприятий очень высокий уровень ущерба при наступлении страхового события.
    Наиболее частотными и ощутимыми по своим последствиям для генерирующих компаний являются технические риски, связанные с производственными дефектами оборудования, ошибками при его эксплуатации. Как показывает практика последних лет и, в частности, аварии, произошедшие в 2008—2009 гг., именно технические неисправности и нештатные условия эксплуатации влекут за собой самые крупные убытки, размер которых превышает десятки, а то и сотни миллионов рублей, даже если повреждение выводит из строя «всего» одну турбину.
    При анализе техногенных рисков, угрожающих имуществу предприятий генерации, в качестве одного из сценариев возникновения максимального убытка рассматривается пожар в главном корпусе. К сожалению, страховщикам приходилось сталкиваться с таким сценарием на практике — подобное происшествие имело место в начале 2008 г. в одной из теплогенерирующих компаний. Реальный ущерб в результате страхового случая превысил 1 млрд руб. При этом нужно подчеркнуть, что речь идет об ущербе, причиненном только имуществу, без учета сопутствующих прямых и косвенных убытков, связанных с недостатком мощностей, эксплуатацией выведенного из резерва оборудования, ограничениями энергоснабжения и т. д.
    По сравнению с сетевыми предприятиями частота происшествий на генерирующих производствах невысока. Кроме того, аварии техногенного свойства теоретически можно предотвратить при правильных условиях эксплуатации, своевременном ремонте и замене изношенного оборудования, соблюдении норм безопасности проведения работ. Если же страховой случай все-таки имеет место, на первый план для страхователя выходит вопрос оперативного урегулирования убытка и получения страхового возмещения в полном объеме. В соответствии с законодательством и сложившейся практикой страхования полное покрытие убытков требует длительного времени, так как страхователь сумеет указать точный размер подлежащего возмещению ущерба только после завершения восстановительных работ. В отношении крупных убытков период такого урегулирования вообще нельзя точно определить. С учетом того, что срок изготовления турбины, включая поставку, монтаж, пусконаладку, занимает от 6 месяцев до 2 лет, у страховщика нет возможности оперативно выполнить свои обязательства. Во избежание подобных ситуаций в договоре страхования необходимо предусмотреть условие об урегулировании крупных убытков путем предварительных выплат в соответствии с графиком финансирования ремонтно-восстановительных работ.