• Содержание номера
  • Рейтинг:  0 
 

Как застраховаться от последствий перебоев в энергоснабжении: опыт США

 

Авторы

Белобров Владимир, Заведующий лабораторией ОАО "НИИЭЭ"

Нахимова Юлия, Экономист-аналитик ОАО "НИИЭЭ"

 

    Связанные с надежностью энергоснабжения страхуемые риски растут, поскольку потребители становятся более чувствительными к отключениям электроэнергии, признаваемым самой потенциально важной проблемой для страхования в недалеком будущем. Но уже сегодня у американских предпринимателей есть достаточно широкий набор способов страхования ущербов, вызванных сбоями в энергоснабжении их предприятий.

    Надежность энергоснабжения и страхование имущественных рисков
    Как показывает практика, в США даже типовые полисы страхования имущества могут возместить их держателям ущерб, возникший в результате нарушения энергоснабжения, если оно повлекло за собой повреждение принадлежащего страхователям материального имущества или нанесло урон их нематериальным активам. По большинству полисов страхования имущества страховые компании обязуются также выплатить финансовый ущерб, возникший вследствие прямого физического повреждения застрахованного имущества или невозможности его дальнейшего использования.
    Несмотря на то что полисы страхования имущества не всегда предусматривают выплату возмещения в случае перерывов в работе, вызванных отключением электроэнергии, возмещение может быть получено в соответствии с условием "перерыв в предоставлении коммунальных услуг". Данное возмещение предназначено для покрытия убытков бизнеса, вызванных неполадками в работе коммунальных и телекоммуникационных служб, в том числе нарушением электроснабжения. Так же, как правило, покрываются и затраты на предотвращение или минимизацию этих потерь, если в контракт включен пункт о возмещении усилий держателя полиса по избежанию или минимизации потерь. Правило "уменьшения потерь", установленное законом США о страховании, гласит, что затраты держателя полиса на предотвращение или снижение подлежащих возмещению потерь должны быть возмещены. Наличие в полисе пункта об уменьшении потерь часто имеет решающее значение для получения возмещения ущерба, возникшего в результате энергоаварии.
    Так, в 2003 г. апелляционный суд штата Северная Каролина удовлетворил иск держателя полиса против страховой компании о возмещении потерь, понесенных вследствие отключения электричества из-за наводнения, вызванного ураганом. Договор о страховании содержал пункт о перерывах в поставке коммунальных услуг.
    В другом случае федеральный суд штата Аризона подтвердил выплату страховой премии для возмещения убытков от перерыва в работе, когда отключение электроэнергии вызвало потерю информации на компьютерных серверах держателя полиса. При этом он отклонил аргумент страховой компании, отрицающий физический ущерб собственности владельца страхового полиса, так как компьютеры якобы могут быть перепрограммированы и функционально восстановлены.
    Кроме того, страховые полисы, как правило, предусматривают и возмещение дополнительных издержек, под которыми понимается превышение общей стоимостью восстановления поврежденной собственности, важной для работы застрахованного бизнеса, совокупных затрат, необходимых для нормального управления бизнесом в течение того же временного периода без случившихся потерь.
    Последнее условие обеспечивает возмещение затрат, возникающих при чрезвычайных обстоятельствах и превышающих фиксированные эксплуатационные расходы предприятия, необходимые для продолжения нормального функционирования бизнеса страхователя. Помимо прочего, эти издержки могут включать:

  • затраты на приобретение запасных генераторов или альтернативных источников энергии;
  • дополнительные компенсации работникам;
  • дополнительную арендную плату за временное размещение.
        Принципиально важно, что владелец полиса, претендующий на страховую премию, обязан предпринять меры по уменьшению своих потерь, так как некоторые полисы включают условие, напрямую обязывающее застрахованного предпринимать подобные меры. Если полис содержит этот пункт, страховая премия может быть уменьшена при отсутствии попыток страхователя снизить свои потери.

        Нарушения энергоснабжения - одна из основных причин перерывов в работе предприятий
        Страхование от перерывов в работе (ПР) предназначено защитить держателей страховых полисов, понесших убытки вследствие временной остановки бизнеса, а также возместить им издержки, продолжающиеся, несмотря на остановку бизнес-процессов: налоги, арендная плата, заработная плата служащим, гонорары, страховые взносы, отдельные выплаты коммунальным предприятиям, - т. е. призвано сохранить держателю полиса финансовые результаты, достигаемые при отсутствии отключения электроэнергии.
        Перерывы в работе могут быть вызваны разными событиями, но чаще всего - в 70% случаев - перебоями в энергоснабжении (рис. 1). При этом ущерб обуславливается следующими факторами:


  • перерывом в производственном процессе;
  • затруднением доступа клиентов к предприятию;
  • нарушением условий жизни персонала или владельцев;
  • разрывом цепи поставок.
        Существует несколько видов полисов страхования ПР, но обычно в них предусматривается возмещение потерь вследствие перерыва в работе, вызванного прямым физическим ущербом (или повреждением) застрахованного имущества, причиной которого является предусмотренное в контракте происшествие.
        Энергетические компании также страхуются от ПР, чтобы компенсировать падение объема продаж электроэнергии из-за вынужденных отключений.
        Перерывы в работе предприятий являются главным источником убытков и для страхователей собственности. К тому же убытки могут накапливаться в течение длительного периода после восстановления энергоснабжения: в ходе одного из судебных процессов в штате Аризона было доказано, что относительно короткое отключение электроэнергии (на 30 мин) в информационном центре одной компании послужило причиной восьмичасового перерыва в работе шести других компаний.
        Данные по размерам страховых премий и убытков из-за перерывов в работе скудны, так как входят в состав неделимой категории страхования общих коммерческих обязательств. Информация, приводящаяся в различных источниках, противоречива. Так, известно, что убытки американских компаний из-за перерывов в работе по категории "коммерческая собственность" составили за 1987-1996 гг. 2,54 млрд долл.1 - в среднем 254 млн долл. в год (включая убытки из-за отключений электроэнергии). Но ряд специалистов и аналитиков считают эту величину заниженной, ссылаясь на оценки убытков от отдельных крупных катастроф, которые за описываемый период составили несколько миллиардов долларов.
        Убытки из-за ПР в дальнейшем будут расти, так как бизнес становится все более чувствительным к отключениям энергии и количество и масштабы вызывающих их событий (зачастую связанных с погодой) увеличиваются. К сожалению, большинство аналитических обзоров, посвященных этой теме, ограничивается рассмотрением общих итогов и не сосредотачивается на последствиях для деятельности отдельных фирм. Чтобы восполнить этот пробел, в 1993 г. Центр исследований катастроф провел серию опросов, охвативших 5 тыс. отдельных компаний. Исследование выявило, что только 25-30% предприятий были застрахованы от перерывов в работе и около 15% предприятий владели запасными электрогенераторами. Общий уровень подготовленности компаний к перерывам в энергоснабжении низок, и в целом усилия по управлению рисками направлены на обеспечение личной безопасности персонала компаний, а не непрерывности производственных процессов. Более высокий уровень подготовленности демонстрируют крупные компании (по сравнению с мелкими) и собственники оборудования и зданий (по сравнению с арендаторами).
        Последствия перерывов в работе могут коснуться множества субъектов: после отключения электроэнергии в декабре 1998 г. в Сан-Франциско город предъявил иск энергокомпании PG&E за упущенные доходы от штрафов за неправильную парковку автомашин, поскольку офицеры, контролирующие правильность парковки, были сняты со своих постов и направлены на регулировку уличного движения (в это время светофоры в городе не работали).
        Материальный ущерб, вызванный отключениями электроэнергии, может повлечь за собой длительную остановку деятельности компании. Например, в связи с отключением электроэнергии в Силиконовой долине в июне 2000 г. компания SDL, производящая электронные компоненты, потратила шесть месяцев на замену чувствительных к отключениям электроэнергии очистителей газа, что соответствовало примерно 200 млн долл. недополученного дохода (без учета потерь, вызванных сокращением доли компании на рынке).
        Как показывает американская практика последних лет, чтобы гарантировать себе покрытие убытков, связанных с отключениями энергии, при страховании перерыва в работе страхователь должен четко оговорить конкретные случаи срыва предоставления услуг, иначе эти убытки не будут возмещены.
        Можно воспользоваться и таким видом страхования, как непредвиденные перерывы в работе. В этом случае покрываются потери прибыли застрахованной компании в результате убытков, которые возникают у другого предприятия, являющегося его поставщиком или клиентом. Возмещение непредвиденных дополнительных расходов осуществляется похожим образом в случаях, когда обеспечивается непрерывность производственного процесса, но текущие расходы временно возрастают.
        Скачки напряжения и отключение энергоснабжения являются причиной 45% случаев потерь данных в компьютерах, что, учитывая компьютеризацию различных бизнес-процессов, становится все более значимой проблемой для страховщиков. Эти потери особенно вероятны в периоды высоких летних температур. Так, в 2000 г., когда в одной из компаний произошла потеря компьютерной информации вследствие отключения энергии, ее владелец, застрахованный от перерывов в работе, заявил, что объем прибыли, недополученной им из-за 20-минутного отключения, составил 4 млн долл. Страховщик считал, что потерю информации нельзя классифицировать как физический ущерб, обозначенный в страховом полисе. Суд принял решение в пользу застрахованной компании. Этот прецедент очень важен, однако страховщики имеют возможность исключить данный случай при составлении контрактов.

        Природные катаклизмы как причина нарушения энергоснабжения
        Природные катаклизмы - один из основных источников длительных перерывов в работе предприятий:

  • в 1992 г. р. Чикаго затопила систему туннелей, что вызвало отключение энергоснабжения. Все предприятия в районе прекратили работу;
  • в 1992 г. порядка 20% (8 млрд долл.) общих убытков были связаны с перерывом в работе предприятий в результате урагана Эндрю и 40% (5 млрд долл.) - урагана Хьюго в 1989 г.;
  • анализ гипотетических последствий землетрясения силой 6,8 балла в Южной Калифорнии дал оценочную величину убытков из-за перерыва в работе предприятий, равную 41% от 80 млрд долл. возможных общеэкономических потерь; по этому сценарию в течение 30-60 дней после землетрясения местные электростанции смогут вырабатывать электроэнергию не более чем на 50% мощностей;
  • убытки из-за перерывов в работе (застрахованные и нет) в результате большого наводнения на Среднем Западе в 1993 г. только в Де Мойнсе (штат Айова) составили 200- 500 млн долл.;
  • в 2000 г. Центр исследований катастроф установил, что повреждение энергопредприятий и жизненно важных транспортных коммуникаций серьезно увеличивает размер убытков, связанные со стихийными бедствиями: во время наводнений на Среднем Западе в 1993 г. были затоплены электростанции, что привело к отключениям 35 тыс. домов, в то время как 15% предприятий был нанесен физический ущерб, 33% предприятий оказались без электроэнергии, более 40% - были вынуждены прекратить работу на некоторое время;
  • вследствие летних ураганов 1998 г. на Восточном побережье США и Среднем Западе выплаты страховых возмещений превысили 100 млн долл., включая убытки из-за отключений электроэнергии, затронувших сотни тысяч потребителей и Северную железную дорогу;
  • перерыв в энергоснабжении после землетрясения в Нортбридже внес существенный вклад в итоговую величину убытков от этой катастрофы (всего 44 млрд долл., из них только 15,3 млрд долл. было застраховано). Почти 80% предприятий Лос-Анджелеса были вынуждены тогда приостановить свою деятельность. Связанные с этим убытки составили 6,5 млрд долл., а из-за перерыва в работе - 1,5 млрд долл., или 11% от всех застрахованных убытков. Физический ущерб для жизненно важных коммуникаций (электроэнергия, газ, вода) оценивался в 2 млрд долл. Для предприятий, прекративших работу, отключение электроэнергии стало второй по распространенности причиной.
        Среди погодных явлений, оказывающих существенное воздействие на надежность энергоснабжения, можно выделить следующие:
  • удары молний;
  • среднюю максимальную летнюю температуру воздуха2;
  • периоды аномальных температур;
  • выпадение большого количества осадков;
  • рост силы и частоты возникновения тропических ураганов типа El Nino.
        Независимо от того, является ли такая тенденция изменения погоды следствием воздействия антропогенного фактора или проявлением естественного развития климатической системы Земли, воздействие климатических явлений на надежность энергосистем значительно.
        Ведущие специалисты США, изучающие экстремальные погодные явления, отмечают, что частота и сила последних росла на протяжении последних десятилетий и, вероятно, продолжит увеличиваться в будущем.

        Молнии
        Молнии являются основной причиной требований страхового возмещения ущербов, вызванных нарушением энергоснабжения, при этом механизм возникновения убытков достаточно разнообразен3.
        Ежегодно размер потерь, связанных с попаданием молний, по разным оценкам, достигает в США 4-6 млрд долл., включая повреждения электронного оборудования из-за скачков напряжения и проблем с электросетями. При этом застрахованные убытки составляют менее 1 млрд долл.
        Требования о возмещении убытков, связанных с попаданием молний, характерны для жаркого времени года. Установлено, что поломки оборудования, перерывы энергоснабжения и застрахованные убытки в данном случае сильно коррелируют с температурой воздуха. Молнии, как правило, возникают летом, когда проблемы с надежностью энергоснабжения с высокой вероятностью приводят к убыткам из-за перерыва в работе других предприятий. Как ожидается, изменение климата приведет к учащению гроз и увеличению размеров соответствующих убытков.

        Землетрясения
        Землетрясения приводят к широкомасштабным отключениям электроснабжения и приносят существенный ущерб из-за перерывов в работе предприятий и роста страховых выплат (у страховщиков).
        Проведенное в 1996 г. в США исследование с использованием моделирования установило, что потребовалось бы две недели для полного восстановления энергоснабжения после землетрясения силой 7,5 баллов в округе Мемфис/Шелби. Издержки ремонта, недополученные доходы и прямые экономические потери были оценены в 450 млн долл., из них на убытки от перерыва в работе - 48 млн долл., недополученные доходы энергокомпаний - 1,7 млн долл.
        Страховые компании выражают особую озабоченность тем, что в регионах, где землетрясения наиболее вероятны, часто размещаются производственные предприятия, использующие особо чистые помещения, убытки от повреждения которых страхуются на большие суммы.

        Космическая погода
        В последнее время к причинам перерывов электроснабжения американские страховщики стали также относить космическую погоду (электромагнитные бури, солнечный ветер и солнечные космические лучи). Данные по убыткам, связанным с этими феноменами, очень ограничены. События, оказавшие сильное воздействие на энергопредприятия, имели место в 1940, 1958, 1972, 1982 и 1989 гг. Согласно исследованию, проведенному в 2000 г. компанией Swiss Re, в Северной Америке воздействие данного фактора на устойчивость работы линий электропередач впервые было зафиксировано в 1940 г., когда сильная магнитная буря вызвала колебания напряжения и поломку трансформаторов. Во время других бурь на территории Северной Америки также происходили отключения электроэнергии. 13 марта 1989 г. геомагнитная буря привела к перегрузке трансформаторов в системе энергоснабжения компании Hydro Quebec, вызвала автоматические выключения линий электропередач, колебания напряжения в них и спровоцировала высокочастотные гармоники в электрическом токе. Эффект домино привел в конечном итоге к отключению всей энергосистемы, в результате чего Квебек девять часов оставался без электроэнергии.
        В 2000 г. статья, опубликованная в одном из специализированных американских изданий по страхованию, предупреждала читателей о начале нового 11-летнего цикла солнечной активности. В связи с этим энергетическим компаниям предлагалось подготовиться к крупным сбоям в системах энергоснабжения, так как большая часть североамериканской энергосистемы подвержена воздействию повышенной солнечной активности. В то время в литературе по страхованию появились прогнозы убытков, которые окажутся выше, чем в предыдущем цикле, из-за роста зависимости устойчивости работы энергосистем от электронного оборудования, задействованного в управлении ими.
        Страхуемые риски, связанные с геомагнитными бурями, включают:

  • поломки электронного оборудования;
  • повреждения космических аппаратов;
  • воздействие на авиацию и телекоммуникации;
  • коррозию нефте- и газопроводов;
  • сбои в системе железнодорожных семафоров;
  • повреждения трансформаторов и электросетей и др.
        Страховщики проявляют все большее беспокойство по поводу роста уязвимости общества от магнитных бурь ввиду сложности предсказания их возникновения.

        Выводы
        Дерегулирование энергетической отрасли подтолкнуло энергопредприятия к развитию функций по управлению рисками, а потребителей их товаров и услуг - к более заинтересованному отношению к проблеме надежности энергоснабжения. Хотя внимание к управлению рисками в основном связано с различными рыночными и финансовыми рисками, оно также отражает новые разновидности последних, связанные с надежностью электроснабжения. Страховые компании стремятся использовать открывающиеся возможности для развития бизнеса, предоставляя услуги по предотвращению убытков в процессе сотрудничества с энергетической отраслью.
        Перерыв в работе предприятия является главным источником убытков для страхователей собственности. Страхование от него покрывает потери чистого дохода, материальный ущерб, продолжающиеся расходы (например, выплата заработной платы наемному персоналу во время простоев) и издержки, возникающие из-за необходимости принимать срочные меры, т. е. проводить ускоренные ремонтные работы (эти издержки оплачиваются страховщиком). Энергетические компании должны будут применять определенные формы страхования перерыва в работе, чтобы компенсировать падение объема продаж электроэнергии из-за вынужденных отключений. Также возникает потребность в страховании непредвиденных перерывов в работе, которое бы покрывало потерю прибылей застрахованного в результате убытков, возникающих у другого предприятия, являющегося его поставщиком или клиентом.
        Существенным источником рисков, связанных с надежностью энергоснабжения, и убытков, возникающих из-за его нарушения, являются природные катаклизмы. Ожидается, что частота и сила таких событий в будущем увеличится, как и чувствительность отдельных видов бизнеса и крупных экономических систем (в том числе систем энергоснабжения) к подобным явлениям. Все это требует повышенного внимания бизнес-сообщества и властей к данной проблеме.

  •  
    Добавить комментарий
    Комментарии (1):
    Dehan
    30.11.-0001 00:00:00
    This is a really intelligent way to aneswr the question.