• Содержание номера
  • Рейтинг:  0 
 

Зарубежный опыт в сфере страхования рисков нарушения энергоснабжения

 

Авторы

Белобров Владимир, Заведующий лабораторией ОАО "НИИЭЭ"

Нахимова Юлия, Экономист-аналитик ОАО "НИИЭЭ"

 

    В прошлом номере мы начали освещать вопросы страхования рисков нарушения энергоснабжения на примере зарубежного опыта. Данная статья посвящена основным видам ущербов, а также формам страхования потерь, вызванных отключением электроэнергии.

    Прямой физический ущербю
    Если прямой ущерб оборудованию страхователя является результатом возмещаемой согласно страховому полису опасности (например, пожара), вызванной отключением электроэнергии, то полис предполагает выплату компенсации. Если же физический ущерб напрямую вызван отключением или ограничением подачи электроэнергии, то лишь наличие у страхователя подтверждения, свидетельствующего о том, что перерыв в поставке услуг коммунальных предприятий являлся результатом прямого ущерба оборудованию последних, вызванного происшествием, от которого у данного страхователя есть страховой полис, позволяет ему получить компенсацию.
    Во время августовского отключения 2003 г. в Нью-Йорке никакого физического ущерба оборудованию, производящему или передающему электроэнергию, зарегистрировано не было, а наличие подтвержденного прямого ущерба на предприятиях коммунальных служб для потребителей их услуг страховым случаем не являлось. Поэтому специалисты по страхованию рекомендуют предприятиям, имеющим дело со скоропортящимися товарами, включить в договор страхования пункт, согласно которому в случае их порчи компенсация выплачивается независимо от причины отключения электроэнергии.
    Данный вид страхования не предполагает возмещения и в том случае, если отключение было вызвано террористическим актом. Чтобы получить компенсацию, страхователь должен приобрести специальный страховой полис2.

    Перерывы в работе
    Страхование от перерывов в работе предусматривает возмещение потерь при тех же условиях, которые применяются к недвижимости и личной собственности страхователя, а также компенсацию выпавшего дохода и дополнительных издержек в случае ущерба или разрушения собственности вследствие указанного в контракте страхового случая. Страхователь может предусмотреть получение возмещения и при непредвиденном перерыве в работе для покрытия выпавших доходов или возникших дополнительных расходов из-за ущерба имуществу ключевого поставщика, потребителя или ближайшего бизнеса, от которого зависит бизнес страхователя.
    Также допустимо оговорить получение страхового возмещения выпавшего дохода или дополнительных издержек, которые вызваны перерывом в предоставлении коммунальных услуг, но предельная величина таких потерь оговаривается отдельно, в отличие от ограничения, предусмотренного полисом о страховании собственности, которое применяется к другим подлежащим возмещению рискам.
    Как правило, полисы страхования от перерывов в работе включают временную франшизу3, обычно составляющую от 24 до 48 часов. Так, поскольку в августе 2003 г. электроснабжение большинства пострадавших от отключения пользователей было восстановлено в течение оговоренного во франшизах времени, авария не привела к появлению большого числа требований о возмещении ущерба от перерывов в работе. Если условие временной франшизы выполнено, страхование от перерывов в работе предусматривает возмещение выпавшего дохода и дополнительных издержек, которым подвергся страхователь.
    Существует комбинированная форма контракта "доход от производства / дополнительные издержки". Страхователь вправе выбрать также более узкую, специализированную форму - в зависимости от собственной оценки рисков. Можно также приобрести возмещение типа "продленный период гарантии от убытков" от потерь прибыли, которые возникают у страхователя с момента возобновления работы до момента, когда он вернет всех своих клиентов и поставщиков. Такой полис позволяет уберечься от убытков при потере благоприятных условий аренды, возможности использовать сделанные улучшения арендованной собственности и др.
    При определенных обстоятельствах (например, когда власти запрещают страхователю доступ к его собственности из-за повреждения или катастрофы, связанной с близлежащей собственностью) возможна выплата специальной "дотации". Чтобы получить возмещение, повреждение или катастрофа должны быть вызваны угрозой, указанной в контракте, который заключен данным страхователем.

    Личное страхование
    В страховых полисах домовладельцев в США существует стандартное исключение, касающееся потерь, которые возникли вследствие отключения электроэнергии, произошедшего за пределами недвижимости застрахованного, однако если отключение вызывает страховой случай, компенсация выплачивается.
    Во многих случаях возмещение ущерба, вызванного отключением электроэнергии, обеспечивают различные дополнения к страховому полису. К примеру:

  • возмещение утраченной охлажденной собственности (скоропортящихся продуктов)4;
  • возмещение ущерба из-за простоя системы насосов закачки воды и откачки сточных вод, если насос не мог работать из-за отключения электроэнергии либо засорились канализационные и дренажные трубы.

        Типовые формы страхования потерь, вызванных отключением электроэнергии
        Страхование позволяет минимизировать потери страхователя в случае чрезвычайного происшествия. Однако оно не предназначено для компенсации умышленных деяний, в том числе при временном отключении какой-либо части энергосистемы системным оператором в ходе развития масштабной аварии. Тем не менее существуют обстоятельства, когда при прекращении энергоснабжения система страхового возмещения срабатывает.
        В рамках системы страховых услуг в США, например, предлагается несколько форм защиты деловой личной собственности (Business Personal Property) от убытков, что позволяет страхователям хотя бы частично возмещать свои потери от нарушения энергоснабжения.
        Основная форма (Basic Form) в рассматриваемом случае обеспечивает наименьшую защиту, так как покрывает только тот ущерб, который был нанесен страхователю вследствие действия одного или более из 11 страховых случаев (пожар, молния, взрыв, ветер или град, дым или туман, авиационная или автомобильная катастрофа, бунт или гражданские беспорядки, вандализм, утечка в системе пожаротушения, вулканическая активность). Одно из исключений при данной форме страхования касается услуг предприятий коммунального хозяйства (Utility Ser-vices): ущерб не возмещается, если предоставление коммунальной услуги страхователю прекратилось в результате действия или события, произошедшего за пределами его собственности. Это же исключение применяется к возмещениям убытков от перерывов в работе (потеря дохода и дополнительные издержки).
        Тем не менее, если непоставка коммунальной услуги приводит к возникновению возмещаемой причины убытков, страховая компания компенсирует нанесенный ущерб. Например, если машинный зал охлаждался общественным водопроводом, прекращение работы которого привело к перегреву оборудования и возникновению пожара, то будет выплачено возмещение ущерба, вызванного огнем и дымом. Основная форма исключает компенсацию любого ущерба, обусловленного искусственно возникшим током, включая короткое замыкание, повредившее электрические приборы, щиты или кабели. Однако, если искусственно созданный ток приведет к возникновению пожара, полис оплатит прямой ущерб, вызванный огнем.
        Полис страхования оборудования от поломки (Boiler and Machinery policy) позволяет страхователю защититься от ущерба, вызванного коротким замыканием или скачком напряжения либо механическим разрушением (полис включает в себя необходимые услуги технического освидетельствования), и компенсировать соответствующие финансовые потери (Business Income and Extra Expense). Такой полис предполагает возмещение ущерба, нанесенного электрическим щитам, системам тревоги, охлаждения, нагрева и кондиционирования воздуха.
        Расширенная форма возмещения убытков деловой личной собственности (Business Personal Property Broad Form) предусматривает защиту от всех страховых случаев, перечисленных в основной форме, и добавляет еще три риска - падающие объекты, вес снега или льда, неожиданный случайный ущерб от воды. Возмещение также будет выплачено в случае разрушения зданий и повреждения стекла. Однако в этой форме содержатся все вышеперечисленные ограничения, связанные с перерывом в работе коммунальных служб и электрическим током.
        Форма возмещения коммерческих потерь в специфических случаях (специальная форма; Commercial Special Cause of Loss form) предполагает возмещение всех рисков прямого физического ущерба. Хотя эта форма предоставляет самое широкое покрытие, она включает все вышеназванные ограничения. Кроме того, не оплачиваются потери или ущерб, вызванные действиями и решениями любых лиц, групп лиц, организаций или правительственных учреждений, включая неудачную попытку осуществления действия или принятия решения. Данное условие распространяется на любое решение системного оператора об отключении электроэнергии на определенный период времени.
        Однако в страховые полисы этого типа включен важный пункт о прямом ущербе на предприятиях коммунальных служб (Utility Services - Direct Damage), согласно которому компенсируется ущерб, нанесенный застрахованной собственности из-за перерыва в предоставлении коммунальной услуги по причине прямого физического ущерба, который потерпела собственность компании - поставщика коммунальных услуг в результате указанного в контракте страхового случая. Возмещение инициируется прямым физическим ущербом, причиненным собственности предприятия коммунального хозяйства и вызванным одним или более страховым случаем, содержащимся в основной, расширенной или специальной форме (Basic, Broad and Special forms) страхового полиса5. Этот пункт может быть применен к одной из следующих коммунальных служб: водоснабжение, телекоммуникации (телефон, радио, телевидение, компьютерные сети) и энергоснабжение. Однако возмещение, как правило, не распространяется на ситуации, связанные с нарушением энергоснабжения непосредственно из-за повреждения надземных линий передач, принадлежащих коммунальному предприятию: снежный буран или ураган может причинить значительный ущерб передающей сети, вызывая длительное отключение услуг, но эти потери по страховому полису данного типа компенсироваться не будут.
        Экономический ущерб, вызванный перерывом в работе фирмы-страхователя вследствие потери застрахованного имущества, может быть смягчен возмещением делового дохода и дополнительных издержек (Business Income and Extra Expense). Чтобы потери делового дохода были признаны возмещаемыми, ущерб должен быть вызван прямыми последствиями страхового случая во владениях страхователя. Если нет возмещаемого ущерба собственности, предшествующего потере делового дохода, компенсация не выплачивается. Исключения те же, что в основной, расширенной или специальной форме. Данная стандартная форма содержит 72-часовую франшизу: выпавший доход будет признан возмещаемым, только если период действия последствий страхового случая превышает 72 часа. За дополнительную плату период ожидания можно сократить до 24 часов или отменить. Применительно к дополнительным издержкам франшизы не существует.
        В страховых контрактах этого типа часто присутствует дополнительный пункт о перерыве в работе, весьма похожий на вышеупомянутый пункт о прямом ущербе на предприятиях коммунальных служб: пункт "коммунальные предприятия - временной элемент" (Utility Servi-ces - Time Element) расширяет условия выплаты компенсации, включив потери делового дохода и дополнительные издержки, которые вызваны прекращением оказания коммунальных услуг вследствие прямого физического ущерба, возникшего в результате страхового случая на предприятии коммунального хозяйства. Возмещение инициируется прямым физическим ущербом, причиненным собственности предприятия коммунального хозяйства и вызванным одним или более страховым случаем из перечисленных в основной, расширенной или специальной форме страхового полиса6. Этот пункт может применяться по отношению к любой из вышеперечисленных коммунальных служб или ко всем вместе. Возмещение, как правило, не распространяется на потери от простоев, вызванных нарушением энергоснабжения непосредственно из-за повреждения надземных линий передач, которые принадлежат коммунальному предприятию.
        Многие владельцы малого бизнеса в США покупают полис в виде формы для владельцев бизнеса (ПВБ; Business Owners Policy - BOP-form). Предоставляемое ею покрытие достаточно широко: в частности, включена защита от потерь дохода и дополнительных издержек в течение 12 месяцев. Выплаты производятся в соответствии с действительным размером подтвержденных потерь без ограничений (Actual Loss Sustained). Тем не менее даже эта форма содержит исключение (Power Failure Exclusion): убытки не возмещаются, если чрезвычайное происшествие или действие, вызвавшее отключение электроэнергии, имело место вне местоположения бизнеса страхователя. Как и в других формах полисов, в ПВБ в качестве особого условия оговаривается, что, если непредоставление коммунальной услуги инициировало страховой случай, нанесенный ущерб будет компенсирован. Не оплачиваются убытки, обусловленные искусственно возникшим током, включая короткое замыкание, повредившее электрические приборы, щиты или кабели. Но если искусственно созданный ток приведет к возникновению пожара, любой прямой ущерб, вызванный огнем, возмещается. Ущерб, вызванный действиями любых лиц, групп лиц, организаций или правительственных учреждений, в том числе неудачные попытки действий или решения, также исключается.
        Несколько дополнительных пунктов расширяют форму ПВБ:

  • страхование скоропортящихся продуктов (Spoilage Coverage) защищает от прямого физического ущерба, нанесенного продуктовому складу в результате страхового случая, который предусмотрен полисом; возможные причины ущерба включают в себя механическую поломку (Mechanical Breakdown), отключение электроэнергии (Power Outage) и загрязнение (Contamination)7;
  • ущерб, возникший из-за изменения температуры и влажности вследствие не управляемого владельцем полиса отключения электроэнергии в пределах или за пределами обозначенного владения.
        Однако неспособность энергетической компании или другого источника энергии обеспечить достаточное снабжение из-за недостатка горючего или согласно правительственному указу не возмещается. Следовательно, ущерб, понесенный в результате отключения электроэнергии, которое инициировано системным оператором, рекомендовавшим предприятию коммунального хозяйства обесточить часть своей сети во время веерного отключения, компенсироваться не будет.
        Специальная форма ПВБ компьютерного страхования (BOP Special Form Computer Coverage) включает возмещение ущерба, связанного с повреждением электронных частей компьютеров и программного обеспечения и вызванного перерывом в электроснабжении, скачком напряжения либо полным отключением электропитания, но только если происшествие имело место в радиусе 30 м от застрахованного владения. Существует также особый пункт, описывающий случай прямого ущерба коммунальным предприятиям. Как и в вышеперечисленных ситуациях, прекращение поставки услуги может быть вызвано прямым физическим ущербом собственности коммунального предприятия (в области водо- и электроснабжения, телекоммуникаций) вследствие компенсируемого страхового случая. Здесь возмещение осуществляется с учетом ущерба, нанесенного линиям передачи, или без такового.
        Многие компании приобретают особые полисы страхования (Inland Marine policy) для возмещения ущерба, нанесенного их электронным устройствам, программному обеспечению и данным. Эти формы полисов также включают в себя страхование телефонных систем, факсов и сканирующего оборудования. Застрахованное имущество может как принадлежать страхователю, так и быть взятым в аренду либо находиться на попечении страхователя или под его контролем.
        Предусматривается защита от потери информации и нанесения ущерба оборудованию в результате любого неисключенного страхового случая, в том числе электрических помех, скачков напряжения и механических поломок. Однако увеличение ущерба вследствие ненадлежащего использования оборудования компенсироваться не будет. Исключается также любой ущерб, связанный с потерей страхователем заказов, спровоцированной нарушением работы его компьютерных систем. Форма предполагает возмещение выпавшего дохода и дополнительных издержек.
        Дополнительно можно оговорить возмещение ущерба от перерыва в работе коммунальных предприятий (любое изменение или перерыв в подаче электроэнергии), но только если происшествие имело место в радиусе 300 м от застрахованного владения. Ограничение по расстоянию не применяется к ущербу, вызванному молнией.
        Отключение электроэнергии способно заставить ее потребителя отказаться от некоторых действий, оговоренных в контрактах, если он не в состоянии отменить ранее запланированные события. Стандартная форма страхования общей коммерческой ответственности (ОКО; Commercial General Liability) предусматривает возмещение только телесных повреждений или ущерба имуществу (Bodily Injury or Property Damage), за которые может нести ответственность страхователь, но не чисто экономического ущерба. Кроме того, в полисах данного типа не компенсируется ущерб из-за ответственности, которую страхователь может принять на себя по какому-либо контракту или соглашению, за исключением ограниченного числа застрахованных контрактов8. Чтобы защититься от ответственности по остальным контрактам, страхователю придется получить гарантийный сертификат, подтверждающий его дееспособность.
        Следует отметить, что определенный уровень защиты от потерь, обусловленных отключением электроэнергии, обеспечивают даже стандартные контракты страхования. Однако они также содержат исключения, не предполагающие компенсации ущерба, который вызван продолжительными преднамеренными перерывами в поставках электроэнергии, инициированными государственными регулирующими органами.

        Выводы
        Несмотря на разнообразие инструментов, допускающих страхование рисков, связанных с надежностью энергоснабжения, среднестатистический американский страхователь должен внимательно выбирать форму страхования, чтобы минимизировать свои риски в этой сфере. Потери же, вызванные действиями Системного оператора и некоторых правительственных и местных регулирующих органов, направленные на локализацию энергоаварий, как правило, вообще не страхуются.

  •  
    Оставить комментарий
    Добавить комментарий анонимно, введите имя:

    Введите код с картинки:
    Добавить комментарий как авторизованный посетитель: Войти в систему